北京大学光华管理学院研究团队联合蚂蚁集团研究院和网商银行，调研并发布《中国小微经营者调查2021年三季度报告》。报告显示，2021年第3季度，小微经营者平均季度营收达13.1万元，创下近一年来新高，同时信心指数平稳回升，连续3个季度保持在乐观区间，显示出较强的经济韧性。

　　长期以来，小微企业作为中国经济肌体的“毛细血管”，对促进经济增长和稳定就业起着重要作用。有数据显示，小微企业贡献了全国50%以上的税收，60%以上的GDP，80%以上的劳动力就业。尽管如此，在充满不确定性的市场环境下，他们往往也是承担风险最大的群体。

　　小微金融行业分析

　　近年来，国家支持小微企业发展的利好政策频频落地，自2019年政府工作报告首次提出大型商业银行小微企业贷款增速要在30%以上，2020年再次加码要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%;2021年则继续贯彻30%以上的总体增速目标，并在减税降费方面下重力，“务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降”。

　　2020年以来，国家对小微企业的扶持力度不断加大，要求金融行业尤其是银行机构实现普惠小微贷款继续“量增、价降、面扩”，既要扩大普惠小微放贷规模和覆盖度，切实降低融资成本、提升融资便利，又要避免片面理解政策带来不良资产大幅增加，这对金融机构“处理好恢复经济与防范风险的关系”提出了更高要求。

　　根据企查查数据显示，全国小微企业数量达到1.43亿家，数量大约占到全国企业总数的94%左右。一系列促进小微企业融资政策的出台，确实提高了小微企业贷款的可获得性，但从银行普惠金融实践来看，目前仍有很大一部分小微企业尚未被普惠金融服务所覆盖和触达。

　　小微金融开放银行包括由上至下三类参与方：数据及场景方，主要是政府和企业经营场景方，以及为其提供数据服务的公司;创新型服务商，模式上既包括同盾科技、天创信用等提供反欺诈、模型服务等的风控服务商，也包括飞贷、大数金融等提供信贷全流程能力的服务商;资金方，核心是银行，也包括P2P等。

　　最终，小微金融创新离不开场景。因此，银行要将金融能力封装，根据需求嵌入经营生态圈，金融服务将被纳入经营生态，成为其中的一部分。这一过程也就是银行和供应商一同，将金融能力开放到经营场景中，建设小微金融开放银行生态的过程。

　　未来，基于场景在线化和数据的成熟，小微金融主流产品将类似信用卡，不再需要人工单笔审核与授信，小微企业按需求支取和使用，能够有效解决当前小微金融面临的困境。